Дзен-мани - считаю деньги. Свои.

Периодически веду учет расходов (доходы я и так помню). Перепробовал много разного.

Оффлайн программы не очень удобны - так как постоянно работаю с разных компьютеров. Тот, на котором установлена программа может быть занят детьми, требовать переустановки или вообще сломаться. А если устанавливать программу на каждом, то возникают проблемы с синхронизацией.

В принципе, можно установить на смартфон - он почти всегда со мной, но на экране смартфона мало места. Неудобно, когда приходится вводить много информации, да и отчеты анализировать тоже тесно.

Значит - онлайн-сервисы. Хочется чтобы и удобно, и бесплатно. Давным давно пользовался сервисом Дзен-мани - у них была классная фишка с подключением банковских сервисов. В ВТБ24 (и наверняка ещё в каких-нибудь банках) можно настроить, чтобы при оплате картой на указанный почтовый адрес уходило уведомление с суммой и реквизитами платежа. Если в качестве адреса указать привязанный к аккаунту в Дзен-мани, то сервис автоматически запишет эти расходы. Удобно.

Более того, прогресс не стоит на месте - во-первых команда Дзен-мани выпустили Андроид-приложение. А во-вторых, это приложение может перехватывать СМС сообщения от банка с уведомлениями об оплате с карты (у Сбербанка это бесплатная функция) и также записывать эти расходы.

Из плохих новостей - сервис просит денег. Немного, но... жаба пока душит. У меня сейчас одна неделя бесплатного полнофункционального доступа, а потом надо будет решать. Ладно, посмотрю, потестирую. В принципе - пока всё нравится.

Рубим хвосты и составляем бюджет

Защита диплома всё ближе. Чтобы по своей любимой привычке не застрять на последнем этапе - решил посвятить март зачистке хвостов по учебе. Это будет задача №1 - фиолетовый цвет Дистанции.

Задача №2 тоже пришла из жизни. В феврале подошла пора платить ОСАГО и КАСКО (машина куплена в кредит, поэтому без КАСКО пока не обойтись), плюс надо заплатить за последнюю сессию в Университете, плюс неожиданно всплыл долг за прошлый год в гаражном обществе, плюс из-за аварии на работе остался без премии за один месяц... Жизнь бъёт ключом и все почему-то по голове :) Вдобавок, в марте сыну исполняется полтора года и выплата пособия по уходу за ребёнком прекращается. Сумма небольшая, но привычная. Наверное, все уже поняли, что задача № 2 будет на синий цвет Дистанции - в течении весны выйти в ноль по долгам (сейчас долг порядка 40 000 рублей, из них 25 000 на кредитной карте). С этой целью - составил план движения денежных средств на март/апрель (фактически бюджет с большой степенью огрубления).

И чтобы не было перекоса в теоретическую часть - добавлю задачу № 3 на зелёный цвет - выработать (выбрать) свою систему упражнений для тела, чтобы сохранять здоровье и энергичность.

Отсюда, ОЗР на март 2012:

1. Набрать проходной балл по всем дисциплинам (с учетом свободных баллов).

2. Уложиться в сформированный бюджет.

3. Продумать собственную систему физических упражнений и ввести её в регулярную практику.

Теперь пройдёмся по конкретным шагам для каждой из задач...

Зачистка хвостов по учебе.

Первый шаг - определиться, какие долги остались. На сайте Университета иду по вкладкам: СТУДЕНТЫ / ИТОГИ УЧЕБЫ / МОЯ ЗАЧЕТКА. 20 предметов (Свободные баллы это не предмет), по пяти уже стоит зачет - выделены желтым фоном, чтобы не путаться вычеркнул их зеленой чертой. Еще по четырем проходной балл набран, но зачета нет. Сбой программы? Но всё равно пока вычеркиваю синей чертой. Из оставшихся предметов - выделяю красным те, где точно не хватает баллов до проходного - пять с нулевым количеством баллов, один с двумя баллами и "Индивидуальные программы личностного совершенствования" с 41 баллом (а проходной - 70). Вот на них и надо в первую очередь сосредоточить усилия. Свободные баллы (оранжевая заливка) пока не трачу - всегда успею, лучше взять по максимуму за счет написания работ. На остальные предметы - темно-серая заливка - пока не обращаю внимания.

Второй шаг - определиться с темами работ. Снова иду по вкладкам: СТУДЕНТЫ / УЧЕБНЫЕ РАБОТЫ / УЧЕБНЫЕ ЗАДАНИЯ. Тут есть разбивка работ по предметам. Записываю по каждой из выбранных семи дисциплин количество учебных работ, которые я могу написать или уже написал, но они почему то не посчитаны. Набралось 7. С учетом того, что еще пара новых заданий появится в течении месяца, да и самостоятельно могу пару тем написать - получается надо отправлять на проверку одну работу каждые три дня.

Написание работы занимает день или два. Чтобы не расслабляться - в те дни, когда не пишу работы, даю не менее трех развернутых комментария напарникам.

И небольшой довесок сверху - в течение марта собрать в кучу все материалы, которые я планирую использовать при написании дипломной работы.

Уложиться в бюджет.

Итак, по порядку, в начале составить план выхода из кризиса. Взял листок бумаги, разбил на три колонки и примерно на 10 строк. В левой колонке записал недели марта и апреля (неделю обозначал числом приходящимся на воскресенье). В правой колонке вписал напротив некоторых недель ожидаемую сумму поступлений (аванс, зарплата, пособие по уходу за ребенком). Для пособия по уходу за ребенком сумму вписал меньше, чем фактическая, с учетом того, что жена получив его обычно возвращается через магазины :) . Отбирать всю сумму посчитал неэкологичным :) . Ну и наконец, средняя колонка - ожидаемые расходы наличных и по кредитке (обычно железнодорожные билеты так покупаю) на сумму свыше 1000 руб.

Небольшое лирическое отступление...


Кредитка (при разумном использовании) - вообще полезный инструмент для ведения хозяйства. Хотя я против залезания в долги, но... в жизни бывает по всякому, и возможность безпроцентного использования безналичных денег сроком до 50 дней - это здорово. В частности, КАСКО я как раз оплатил с помощью кредитки.


У друзей/родных взаймы я брать не люблю, поэтому, помимо кредитки, отмечу ещё два способа на время взять деньги из ниоткуда: овердрафт по зарплатной карте (минус то, что проценты начинают начисляться сразу) и задержка коммунальных платежей, благо пенни сейчас нет. Единственный коммунальный платеж, который не отложить - городской телефон и интернет - отключают сразу :) . Остальные вполне позволяют без последствий задержать оплату на месяц или два.

Итак, возвращаясь к расходам - вписал с разбивкой по неделям ожидаемые расходы - оплата учебы, проживание в Москве, тренировки свои и сына, городской телефон, поездка на ВВС, автокредит и т.п. На питание и прочие расходы - поставил 2 000 рублей в месяц. Ощутимо мало, но во-первых у нас есть довольно большой запас продуктов, во-вторых если удастся сэкономить на чём-то ещё, то перенесу сюда.

В первую строчку вписываю, сколько денег есть сейчас (наличными и на зарплатной) и сколько висит на кредитке.

Собрав мысли на бумагу, переношу всё в Excell. Копирую таблицу, ставлю формулы, вижу итоги. Грустненько... На конец мая долг свыше 5 000 руб., но всяко лучше, чем 50 000. Ладно, пока оставляю как есть. Задача - удержать расходы в рамках бюджета и искать/создавать дополнительные источники дохода и/или экономии. В крайнем случае - выкину поездку на ВВС. Очень хочется поехать с сыном, но жить надо по средствам.

Лирическое отступление № 2.


Экономить это не значит тупо покупать дешевое вместо дорогого, второй сорт вместо высшего. Экономить - это значит тратить по другому. Самый последний пример - стрижка сына обходится рублей в триста, как за взрослого. По акции купил машинку для стрижки Philips меньше чем за 800 рублей. С насадкой стричь оказалось очень просто, и получается вполне аккуратно. Т.е., за три месяца всё окупится. На самом деле - ещё быстрее, так как младшего тоже подстригли (ещё рублей 100).

Из дополнительных источников дохода отмечу возмещение подоходного налога со средств потраченных на обучение. По идее, под это попадает и учеба в Университете, и обучение вождению два года назад. Позже отпишусь, что из этого вышло.

Физкультура.

Во-первых и снова :) - хатха-йога. Внедрял-внедрял её в свой распорядок в январе, в феврале расслабился и всё выкинул :( Попробую ещё раз.

Во-вторых - комплекс упражнений с собственным весом на основе творчества доктора Любера. Как-нибудь отдельно отпишусь по этой теме.

И по прежнему два-три раза в неделю тренировки каратэ в спортзале.

Очень хочется бег вставить, но... нет времени :( Может быть летом, когда тема с учебой будет закрыта...

Хорошо бы восстановить практику еженедельных отчетов - что сделано, что нет - но, скорее всего в марте не получится. Практически все выходные плотно заняты, на отчеты не будет времени. Но, всё-таки сделаю один промежуточный, 17-18 марта.

Ступени финансового успеха.

Нулевой уровень - долгов нет или их сумма значительно меньше стоимости высоколиквидного имущества. Доходы и расходы практически одинаковы, т.е. всё, что зарабатывается - сразу тратится. В принципе нормальный вариант... пока всё хорошо. Но достаточно один раз судьбе повернуться спиной и такие люди сразу слетают на ступеньку вниз.

К сожалению, для многих людей, начальный уровень не равен нулевому. В лучшем случае у них есть долг, который они постепенно выплачивают. В худшем - их расходы превышают их доходы и они либо проедают ранее накопленное, либо всё глубже влезают в долги. Назову это уровень минус один или "финансовое рабство".

Если же человек откладывает часть доходов, то потихоньку он может набрать "резервный фонд", достаточный, чтобы без особых потрясений пережить тяжелый период в своей жизни - увольнение, болезнь, "попадание" на большую сумму денег. "Резервный фонд" обычно рекомендуют иметь равным сумме, которой достаточно, чтобы вам сохранить привычный уровень жизни от трех до шести месяцев. По Кийосаки это называется "финансовая защита"

Грамотно инвестируя сбережения и создавая дополнительные источники дохода, человек может выйти на второй уровень - "финансовая безопасность". На этом этапе пассивный доход (не требующий каждодневного труда для своего получения) равен сумме всех обычных расходов. Т.е., при желании человек может совсем больше не работать и продолжать жить на обычном уровне.

И наконец, третий уровень - "финансовый комфорт" или "финансовая безопасность". Уровень пассивных доходов достаточен, чтобы позволить себе практически всё, что захочется, но, обычно, не в смысле купить, а получить в пользование. По прикидкам Макса Крайнова (здесь и здесь), на это требуется около 30 миллионов долларов.

Ориентировочно, получаются примерно такие ступеньки:
1. 10 000 USD или 300 000 руб. в ресурсах высокой ликвидности
2. 240 000 USD или 7 200 000 руб. под 10-12% годовых.
3. 30 000 000 USD или 1 200 000 000 руб. в надежных ресурсах под 8% годовых.
Неужели такие деньги бывают... :)

А вообще то, как и большинство схем, эта отличается от жизни - нужно быть охренено упертым фанатиком (это я восхищаюсь, если кто-то возмутился), чтобы при увеличении своих доходов и капитала сохранить прежний "бюджетный" уровень жизни. Поэтому переход с первой ступени на вторую происходит, большей частью, по причине внешних факторов (выход на пенсию, болезнь и неспособность работать, бегство от правосудия и т.п.). А вот переход на третий уровень не так уж и редок в западной культуре - человек срывает большой куш, грамотно вкладывает и живет в свое удовольствие.

Время - деньги! или Взять ворованное - это не кража.

Продолжение вчерашней темы. Наконец-то посмотрел фильм "Время" ("In Time") . Как раз про то, о чем я написал. Никто не будет давать бессмертие всем. Есть деньги? - Можешь жить вечно. Ну или пока деньги не кончатся. Нет денег? - Бывает... Повезёт в следующей жизни. Да, деньги не главное в жизни, но когда их нет, то до главного просто не дойдет дело.

 Фильм понравился, но какие лозунги забрасываются в сознание? "Взять ворованное это не кража". Такое впечатление, что Штаты сами себе яму роют. В Англии прошлой весной уже пытались отобрать и поделить. Дальше льгот и субсидий будет всё меньше, желающих перераспределить блага - всё больше. Интересно будет посмотреть свежие премьеры фильмов - что там будут продвигать в качестве лозунгов :)

 И еще одна мысль по поводу фильма. Время - деньги, но верно и обратное. Деньги - это время нашей жизни. Если не брать в расчет тех людей, которые любят свою работу (а таких меньшинство), то работая, мы размениваем время своей жизни на рубли. На полученные рубли мы покупаем еду и продлеваем за её счет время жизни. Почти по Марксу: Время - Деньги - Время.

Немного арифметики: На 15000 рублей можно прожить месяц. Москвичи, не возмущайтесь - можно. Без излишеств, не комфортно, но - можно. 30 дней разделить на 15 000 рублей - получим курс: 1 рубль равен 173 секундам моей жизни.

Почти три минуты жизни за один рубль... Чашка кофе в Шоколаднице обходится в семь часов моей жизни. Журнал, который я выброшу после прочтения, - ещё часов десять в минус. Когда начинаешь мерять минутами своей жизни - многое начинает выглядеть иначе...

З.Ы. Самое главное-то забыл :) С Рождеством вас. Мира и Любви!

Мой сосед НЕ миллионер :) или Кийосаки в России

В интернете сейчас полно советчиков, готовых научить финансовой грамотности (прижилось словосочетание с легкой руки Кийосаки). Содержание предлагаемых курсов практически одно и то же - перепевка книг "Богатый папа, бедный папа..." и "Мой сосед - миллионер". Стандартные рекомендации - откладывать 10% дохода, покупать активы, вести учет расходов...

 В принципе - всё верно. Дьявол кроется в мелочах. Расмотрю эти рекомендации применительно к себе.

Сначала заплати себе 10%! - Пока расходы моей семьи меньше 40000..45000 руб. - каждый потраченный рубль может существенно улучшить качество жизни или сохранить здоровье. Соответственно, если доход моей семьи менее 45000 руб. в месяц, попытки экономить, на мой взгляд, бесперспективны. При достижении уровня доходов 50000 руб. я без всяких затруднений откладывал всё, что сверху в сбережения.

Учет расходов и доходов. Единственная польза от этого - это получение точных цифр реальных расходов, можно планировать бюджет. С другой стороны, можно планировать гораздо проще, используя методику типа "4 конверта", постепенно подгоняя цифры под фактические расходы. Хотя, если честно - я веду учет расходов. Факт учета помогает жене держаться в разумных рамках расходов :)

Покупать активы. Главная проблема в том, что физические активы стоят охрененно дорого. Бумажные активы (акции, облигации) - можно найти более дешевые варианты, но соотношение доходность/риск не такое уж и большое. Я храню на накопления на депозите под 14.5% с капитализацией. Вроде бы супер условия... Но вклад срочный, забрать с процентами я смогу только через полтора года. Скорее всего всё будет хорошо. А может быть будет скачок инфляции и всё накопленное будет стоит на порядок меньше. Так что, на мой взгляд, более надежный вариант - не покупать, а создавать активы.

Потреблядству - бой!

У Фриц Моргена сегодня отличная статья на тему оверспендинга. Не знаешь что это такое? Хотелось бы ответить, мол, лучше и не знать! Но, всё-таки, пожалуй зайди и прочитай.

Только сегодня размышлял о том, что жил и денег хватало. Выросла зарплата в полтора раза - и в итоге к моменту очередной зарплаты тысяч двадцать долга на кредитке и исчерпанный овердрафт на зарплатной карте. Ну и автокредит - еще пять тысяч ежемесячно. Потреблядство!

Надо завязывать с такой фигней. Пока погашаю кредитку в безпроцентный период, но за овердрафт снимают процент сразу.

Правила на будущее:

1. Нет наличных - значит, тормозим с покупками.

2. Кредиткой пользоваться можно - при условии, что такую же сумму наличных сразу же откладываю для погашения. В чем выгода? По идее, нарабатывается кредитная история. Вдруг потребуется.

3. Овердрафт - однозначно нет.

4. Продолжаю копить денежный НЗ (нал и депозит) - идеальный вариант от 3 до 6-кратного месячного дохода.

По автокредиту не дергаюсь - взял по гос. программе, процент ко кредиту меньше, чем по депозиту. Главное - платить вовремя.

А для тех, кто считает, что жить в кредит это нормально - небольшой ролик для мотивации. Завтрашний день коллекторских агентств:

В кинотеатрах с 1 апреля, но... в каждой шутке есть доля шутки... :)

Сберегать и инвестировать!

Прочитал на bulochnikov.livejournal.com очень правильную заметку:

http://www.lenta.ru/news/2009/05/25/oil/

«Руководитель итальянской нефтяной компании Eni Паоло Скарони (Paolo Scaroni) заявил, что для стабилизации цен на нефть необходимо создать единый регулирующий орган,представляющий интересы всех производителей и потребителей углеводородов. Об этом сообщает агентство Reuters.

По словам Скарони, принявшего участие во встрече министров энергетики стран "Большой восьмерки" (G8) в Риме, участникам рынка "не хватает всемирного нефтяного агентства, что-то вроде регулятора, имеющего необходимые инструменты для регулирования цен на нефть".

РуководительEni добавил, что подобное агентство могло бы создать специальный"стабилизационный фонд", передает AFP. Cредства из этого фонда гарантировали бы странам - производителям нефти минимальный доход в случае, "если цены упадут слишком низко".Кроме того, новый регулятор мог бы управлять нефтяными резервами и квотами на добычу.»

Опоздал дяденька!

Такое агентство уже создано.

Основные акционеры этого агентства США и её верный союзник – Саудовская Аравия. Только они являются субъектами нефтяного рынка. Остальные страны – объект их манипуляций.

Все нефтедобывающие страны стараются добыть и продать как можно больше нефти. И только Саудовская Аравия иногда до двух третей своих скважин держит законсервированными. Потому что её правителей интересует власть, а не деньги.

В Саудовской Аравии одна из самых низких по себестоимости добычи нефть. Поэтому она может снижать её цену она может вплоть до 10 долларов за бочку и добыча всё равно остаётся рентабельной.Расконсервировала Саудовская Аравия часть своих скважин (Надоела хранительнице исламских святынь война в Афганистане) – и рухнул Советский союз. Надоела первая война в Чечне - грянул дефолт в РФ. Ну и попутно ещё и азиатский финансовый кризис. Не понравилась саудитам экспансия РФ в Грузию – и вот вам нефть по 40!

Саудовская Аравия ревностно следит, чтобы никто не спихнул её с её места. Как только всякие Канады и Бразилии раскопают свои нефтяные пески и насоздадут шельфовых платформ (и хорошо на этом потратятся) или биотопливщики разрезвятся не в меру, то Саудовская Аравия расконсервирует ЧАСТЬ своих скважин – и: вот вам хер, а не альтернативные источники энергии! Саудовская нефть льётся в трубы, а инвестиции новоявленных кандидатов в нефтяные шейхи вылетают в трубу. Потом, когда все, кому надо,подразорятся, цену опять можно поднять и отбить потери. Такой цикл саудиты проделывают примерно за 10 лет. Вспомните годы рекордного падения нефтяных цен:1988, 1998, 2008.

Амеры тоже не лаптем щи хлебают.Свои скважины тоже законсервировали. Во первых, свою нефть они всегда выкачать успеют. А во вторых играть на понижение нефтяных цен лучше саудовской нефтью. Амерская по себестоимости сильно дороже. Валить мировые цены техасской нефтью не получится.

Поэтому они манипулируют мировой ценой своими нефтяными запасами. Настроили огромных хранилищ и заполняют или опустошают их по мере надобности. А чаще манипулируют не объёмами нефти в своих хранилищах, а статистикой об её объёмах. Для текущих спекуляций на биржах этого достаточно.

А если ставится задача загнать в трежеря мировых нефтеторговцев и тем самым укрепить доллар, то манипулируют объёмами продаж нефти на рынках США. На рынке США продаётся львиная доля мировой нефти. И большая часть нефти Саудовской Аравии. В Саудовской Аравии вообще госмонополия на нефть. А в США реальных покупателей нефти тоже раз-два и обчёлся. Не трудно договориться об объёмах и ценах торгов в общих интересах.

А для серьёзных геополитических целей уже серьёзно согласовывают свои действия с Саудовской Аравией.

Что в этом случае делать России?

Если Россия, оставаясь объектом нефтяного рынка, каждые 10 лет не хочет испытывать крах, то просто скапливать нефтедоллары в стабилизационные фонды. Эта идея после двух дефолтов наконец то пробилась в мозги наших правителей. Последний раз так и сделали. Этих денег пока хватило, чтобы перезимовать. чтобы «перезимовать».

Если же Россия желает перейти из категории объектов нефтяного рынка в категорию субъектов, то надо создавать громадные нефтехранилища, транспортные артерии для них, гигантские порты для вывоза нефти. Флот супертанкеров. А в дополнение к этому резерв законсервированных нефтяных скважин. Чтобы в годы кризиса заливать нефть в хранилища, а в годы нефтяного бума вываливать её на мировые рынки. И расконсервировать скважины. То есть, создавать стратегический резерв не только в валюте, но и в сырье.

Только это позволит планировать доходы РФ от нефти. И (чем чёрт не шутит) играть против тандема саудитов и амеров на рынке нефти и перебить их ставки, если нам это будет выгодно. Или, по крайней мере, заставит этот тандем согласовывать свои действия на нефтяном рынке с правительством РФ. Вот это и будет реальным вхождением РФ в единый мировой нефтяной регулятор. Всё остальное – утопия.

Кстати, то же самое можно сделать и на рынке другого сырья. Это даже менее затратно, а потому более реально, чем взять под контроль нефтяной рынок.

Только дорогое это удовольствие –править миром. Даже миром сырья. Много денег надо скопить и вложить. Я то знаю, как это не просто. Я в своё время скопил и вложил. Поэтому теперь являюсь субъектом экономической деятельности. А многие мои знакомые, которые при СССР имели бОльшие доходы, чем я, так и живут от зарплаты до зарплаты. И надеются,что те субъекты экономической деятельности, на которых они работают, не сильно задержат их получку. А если и задержат, то они смогут перехватить до получки у меня.

Наше правительство имеет ту же психологию, как те обыватели. Имеем деньги – тратим. Нет – затягиваем пояса и просим.

Привыкли жить от зарплаты до зарплаты..

Всё просто - терпеливо копить и разумно вкладывать! :)